老黃回鎂國(guó)之后，李睿終于閑下來(lái)，馬不停蹄的繼續(xù)進(jìn)行他的調(diào)研之旅。
第三站，星瑞金融。
彼時(shí)的星瑞金融業(yè)務(wù)非常分散，包括瑞信支付，星瑞保險(xiǎn)，分期樂(lè)，瑞信寶，睿影基金等多個(gè)業(yè)務(wù)板塊，直到俞娜和秦意徹底整合了中臺(tái)架構(gòu)之后，才把幾塊業(yè)務(wù)捏合在一起。
如今的星瑞金融，已經(jīng)成長(zhǎng)為業(yè)界的巨無(wú)霸之一，擁有幾乎全部的金融牌照，和國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行以及100多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，服務(wù)C端用戶超過(guò)3億。
李睿先調(diào)研的是分期樂(lè)。
一見(jiàn)李睿，劉思平一本正經(jīng)的道：“老板好！”
李?？吹剿樕蠏熘鴥蓚€(gè)大大的黑眼圈，訝道：“我才多久沒(méi)見(jiàn)你啊，怎么變的這么憔悴了？你這兩個(gè)大黑眼圈是怎么回事，是不是每天都花天酒地?。俊?/p>
劉思平滿臉無(wú)奈的道：“二……老板，你是不知道啊，干這一行跟做鴨子沒(méi)什么區(qū)別，每天都得陪客戶喝酒聊天哄他們開(kāi)心，強(qiáng)顏歡笑，有時(shí)候還不得不出賣(mài)自已的身體和健康，我都喝酒喝出工傷來(lái)了，強(qiáng)烈要求公司給我報(bào)銷(xiāo)海王金樽和六味地黃丸的費(fèi)用！”
李?？聪蛞慌缘男そ埽骸澳窃趺葱た倽M面紅光，看著就很健康的樣子？”
劉思平道：“每次要出去應(yīng)酬，他都說(shuō)他結(jié)婚了老婆管得嚴(yán)，讓我這個(gè)單身的去頂著！”
李?？扌Σ坏茫挪幌嘈艅⑺计降墓碓?，當(dāng)年上大學(xué)的時(shí)候，寢室里四個(gè)人唐森最老實(shí)，劉思平最滑頭，也是玩的最花的一個(gè)，花天酒地的事情肯定是搶著去的！
“老三也每天跑業(yè)務(wù)，還不是潔身自好?！崩铑２鸫﹦⑺计降?，當(dāng)年在寢室里，互相拆臺(tái)揭老底是他們之間最喜歡做的事情。
“老三你也不是不知道，他談戀愛(ài)被女人傷到了，留下后遺癥了，現(xiàn)在一門(mén)心思撲在事業(yè)上，跟我不一樣，我還得肩負(fù)起家族傳宗接代的使命，多生幾個(gè)孩子呢！”劉思平不以為恥，反以為榮。
李睿剛想嘲諷劉思平是想跟一個(gè)女人多生幾個(gè)孩子還是跟不同的女人多生幾個(gè)孩子，忽然意識(shí)到他是最沒(méi)有資格嘲諷別人的，只能悻悻。
烏鴉就別嘲諷豬黑了，都是一丘之貉……有機(jī)會(huì)還是把韓大夫那個(gè)方子給劉思平分享一下吧，這家伙看起來(lái)非常需要。
走進(jìn)分期樂(lè)，看起來(lái)就像是進(jìn)入了一家銀行和股票交易所聯(lián)合辦公的公司，有人在熱情洋溢的招待著客戶，有人則來(lái)去匆匆行色如風(fēng)。
如今的分期樂(lè)，早就不是一家專(zhuān)門(mén)做分期的公司。
最早的分期樂(lè)是從給晶東用戶做分期起家的，被李睿收購(gòu)之后，就進(jìn)入了發(fā)展的快車(chē)道。
星瑞推行中臺(tái)戰(zhàn)略之后，分期樂(lè)也是第一個(gè)搭上中臺(tái)改革快車(chē)道的，很快就借用中臺(tái)技術(shù)，改進(jìn)了自家的服務(wù)邏輯。
傳統(tǒng)信貸那種偏線下的業(yè)務(wù)，流程長(zhǎng)成本高，從收集資料到審核通過(guò)，往往需要7到15天，而分期樂(lè)在業(yè)內(nèi)首先把這個(gè)過(guò)程縮短到15分鐘，最快曾經(jīng)創(chuàng)造過(guò)8小時(shí)放款的紀(jì)錄。
雖然這個(gè)紀(jì)錄后來(lái)被眾多的P2P公司迅速打破，但考慮到分期樂(lè)為了保證合規(guī)而做出的努力，事實(shí)上雙方根本不在同一個(gè)賽道上，別的公司忙于騙人，而分期樂(lè)主要忙于不被騙。
最終，騙人的不是落荒而逃，就是踩縫紉機(jī)，只有分期樂(lè)活下來(lái)，也只能說(shuō)是驗(yàn)證了偉人的一句話：人間正道是滄桑！
分期樂(lè)其實(shí)也不是不想迅速擴(kuò)張，但當(dāng)時(shí)的P2P市場(chǎng)實(shí)在太過(guò)惡劣，各種劣幣驅(qū)逐良幣之下，市場(chǎng)上的各方魚(yú)龍混雜，互相傷害，彼此算計(jì)。
按照分期樂(lè)樂(lè)觀的流程規(guī)劃，一個(gè)用戶只要通過(guò)APP或者瑞信填寫(xiě)資料，即可申請(qǐng)分期或者小額貸款，但由于最初的業(yè)務(wù)不限場(chǎng)景，面臨的欺詐環(huán)境十分惡劣，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)造成了很大打擊。
不得已，分期樂(lè)只能采取和大公司合作的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，除了晶東這個(gè)最大的客戶之外，在星瑞和千度展開(kāi)多方面合作之后，分期樂(lè)也搭上了千度旗下的去哪兒，雙方展開(kāi)了商旅分期合作服務(wù)。
肖杰當(dāng)然選擇旅游領(lǐng)域的理由也很簡(jiǎn)單，欺詐風(fēng)險(xiǎn)很低。
除非跟機(jī)票代理商勾結(jié)，否則機(jī)票這種商品很難套現(xiàn)，也就杜絕了最大的欺詐可能性。
即便如此，肖杰依然投入了巨大的精力在風(fēng)控上。
肖杰始終認(rèn)為，如果不從流量端控制欺詐人群比例，后期風(fēng)控的壓力就會(huì)非常大，最終陷入惡性循環(huán)。所以分期樂(lè)采取的是廣義風(fēng)控模式，從獲客，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，數(shù)據(jù)建模，到提供資金，還款，貸后催收的一整套服務(wù)，都加入風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，最大限度的避免欺詐行為的發(fā)生。
這樣做的好處是分期樂(lè)是業(yè)內(nèi)壞賬比例最低的公司，沒(méi)有之一，壞處是業(yè)務(wù)量始終沒(méi)有爆發(fā)式的增長(zhǎng)，在其他P2P公司喝酒吃肉的時(shí)候，他們只能喝湯吃面。
好在中臺(tái)戰(zhàn)略給分期樂(lè)提供流量入口。
瑞信需要流量變現(xiàn)，分期樂(lè)需要流量，金融則是變現(xiàn)效率最高的一種途徑，在中臺(tái)的撮合下，雙方一拍即合，開(kāi)展了各種合作。
瑞信利用后臺(tái)技術(shù)和客戶畫(huà)像，給分期樂(lè)提供大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。
分期樂(lè)拿到客戶資源之后進(jìn)行開(kāi)發(fā)，其中部分利潤(rùn)返還給瑞信。
看起來(lái)是在星瑞資本內(nèi)部左手倒右手的游戲，其實(shí)不然，生態(tài)本來(lái)就是一個(gè)能量流動(dòng)的過(guò)程，有了流動(dòng)，才有生命，沒(méi)有流動(dòng)，只是死水一潭。
無(wú)數(shù)的生機(jī)，都是在流動(dòng)之中孕育誕生成長(zhǎng)發(fā)展壯大的。
正是在流動(dòng)之中獲得了不菲的經(jīng)驗(yàn)和積累之后，分期樂(lè)又發(fā)展出了智能投顧業(yè)務(wù)，這是一種利用大數(shù)據(jù)手段幫助用戶推薦基金組合的金融服務(wù)。
傳統(tǒng)投顧業(yè)務(wù)通常是用戶通過(guò)問(wèn)卷提交個(gè)人收入及風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息，由客戶經(jīng)理幫助推薦理財(cái)產(chǎn)品，整個(gè)流程都在線下紙質(zhì)操作，時(shí)間較長(zhǎng)，成本較高。
智能投顧利用了星瑞的算法，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，直接從線上獲取數(shù)據(jù)，控制風(fēng)險(xiǎn)，客戶經(jīng)理的角色由人工智能擔(dān)任，大大降低人力成本之外，也降低了意外風(fēng)險(xiǎn)的因素。
從2016年8月，智能投顧業(yè)務(wù)上線之后，分期樂(lè)的業(yè)務(wù)量獲得了顯著增長(zhǎng)，還跟生民銀行達(dá)成了合作。
當(dāng)然對(duì)分期樂(lè)最重大的利好消息是國(guó)家重拳出擊，狠狠打擊了P2P市場(chǎng)。
作為行業(yè)中最干凈的公司，分期樂(lè)在重拳下毫發(fā)未傷，挺過(guò)了浩劫，幾乎接收了全部的市場(chǎng)。